工商银行常州分行于2024年9月推出“工银常个贷”线上融资业务，目前已升级至4.0版本，发展成规模最大、客户数最多的二级分行区域e贷特色场景方案。截至2026年2月末，“工银常个贷”贷款余额9.15亿元，较年初新增0.94亿元，不良贷款余额512万元，不良率0.56%，为常州分行普惠户数增量提供了强有力支持，获得了较好的客户口碑和市场反馈。
一是创新“常个分”信用评价体系。“工银常个贷”创新采用“常个分”作为客户准入、授信测算的依据，将传统定性指标量化处理，为个体工商户精准画像提供有力工具。该打分模型确定了个体工商户融资信用评价的正向和反向指标，包括注册登记、社保、公积金、不动产、法院、专项许可等诸多数据项，以信用得分的形式，实现个体工商户信用“秒”画像。
二是实现全流程智能风控。贷前通过模型设置限制条件，对非正常经营、失信被执行人、涉及黄赌毒、信贷违约等不符合准入条件的客户自动拦截。贷中依托总行经营快贷风险控制体系，通过引入大数据和人工智能技术，对客户的信用状况进行全面分析，如触碰融资机构数、融资总量、历史违约记录、短期授信申请频率等可能增加违约风险的风控规则系统将拒绝提款，保证贷款资金的安全。贷后环节一方面由总行在业务存续期内进行非现场监测，实时监测数据异常变动，触发预警后启动人工干预。另一方面常州企业征信服务有限公司定期监测存量客户风险变化情况，如有风险预警信息及时下发我行，由支行客户经理二次核实。
三是完善产品全生命周期管理。为保持资产质量总体稳定，一方面上线运行“常个贷”风险预警智能外呼功能。该功能依托大数据分析与自然语言处理技术，为提升“常个贷”业务风险防控与客户服务效能提供了有力支撑。另一方面我行与企征公司不断调整模型参数，降低风险系数，如将常个分准入门槛由初期的480分提高至500分、原3个月内发生经营者变更提高至近一年发生经营者变更才可准入、新注册成立未满一年的个体工商户不得准入等。
下一步，工商银行常州分行将继续以客户需求为导向，在风险可控的前提下，进一步优化产品功能、提升服务效率，持续扩大服务覆盖面与市场影响力，为推动普惠金融发展注入更多活力。 作者：熊曜
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